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信用卡走向“虚拟化!中农建交等银行猛推

POS圈支付网 2018-06-28
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信用卡走向“虚拟化!中农建交等银行猛推

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进入移动互联网时代,形形色色的互联网支付越来越普及,对传统的刷卡消费造成了很大冲击。记者发现,多家银行都推出了虚拟信用卡,信用卡步入了无卡消费时代。


所谓虚拟信用卡,是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号,它没有实体卡片载体,但可以用于支付结算。有了虚拟信用卡,用户只需登录掌上银行,或者绑定云闪付等各类手机支付,即可实现在线上线下各类商户实现刷手机消费。可以说,实体信用卡的所有功能,虚拟信用卡同样具备。


实际上,早在2014年,就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡,但基于客户身份识别义务、保障客户信息安全等因素,很快被央行叫停。随着各类线上消费分期产品层出不穷时,从2017年开始,银行携虚拟信用卡归来,试图收回消费信贷领域的失地。


记者梳理发现,目前,包括交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行都陆续推出了虚拟信用卡。需要注意的是,这些虚拟信用卡中,建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡,用于独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡。


而农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行虚拟信用卡申请,则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上,才能开设虚拟信用卡账户。


对持卡人而言,信用卡无卡交易,不需要在POS机上进行刷卡,也免去了签字的环节,支付更加高效快捷。


业内人士认为,互联网消费已成为年轻人重要的生活方式,相比实体信用卡,虚拟信用卡更适应移动支付,有利打破区域性和客户群限制。

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高速增长的信用卡


时间来到今年一季度,我国信用卡人均持有数量达到了历史最高值——平均每人0.44张,与2017年底相比,增长了0.05张。


只是,根据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元,也达到了历史最高值,与2010年相比更是增长超8倍。


记者了解到,早在2016年4月,央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》并于2017年1月1日起实施,该新规给予了银行信用卡定价的自主权,特别是免息期、最低还款额、透支利率的放开,改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定的局面。


旧局的打破,各家银行开始通过制定多样化的产品和服务,争相抢夺信用卡市场,并在2017年取得了高速的增长,其中,国有五大行2017年的信用卡透支额同比大幅增长,对比2016年增幅,2017年增幅几乎都实现了翻番。


当然,增长的背后,是各家银行为了争夺信用卡的“新市场”,开始定制化服务,抢夺线上、线下生活和支付场景,同时,在移动支付领域融入共享经济,甚至一改此前对支付宝、微信支付等第三方支付的“保守态度”,积极与互联网商家开展合作。

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信用卡使用走向“虚拟化”时代


哪怕是“在线发卡”,用户也会在申请成功后收到实质的卡片,而在各家银行争夺“线上发卡”渠道之时,信用卡使用也开始走向介质“虚拟化”。


眼下,随着移动支付的普及,很多人已经养成出门不带现金、银行卡的习惯,只需要一部手机就可以轻松实现消费。当然,无现金、无卡消费的前提仍需要将实体银行卡(包括信用卡)的账号与支付软件进行绑定。


由此,在移动支付时代,重要的已不是卡片本身,而是账户,各家银行也瞄准了信用卡介质“虚拟化”的新市场。


记者从交通银行方面获悉,该行于2017年在业内首推“手机信用卡”,实现从发卡到使用的“秒批、秒用”服务,全年发卡量近300万张,批核率为73.4%,最为重要的是卡片并没有实体的承载介质。


信用卡走向“虚拟化”的载体不仅只是手机。


广发银行在2017年以“G-Force”智能手环为载体,将手环与信用卡账户进行关联,就可为“G-Force”智能手环赋予支付功能,在消费时实现“一环支付”,同样也无需实体介质的信用卡。


除了介质“虚拟化”,信用卡的线上审批办理速度也相比此前线下办理更为高效。


“如果是以往的线下方式,审批办卡大概需要两周的时间,用户看到商家有刷卡的优惠活动也只能等。”交行惠州分行一位信用卡客户经理介绍,以交行的“手机信用卡”为例,通过在线“空中发卡”,就能即刻生成用户卡号,用户只要绑定支付客户端就能使用,做到“秒批、秒用”。


行业分析人士表示,在银行聚焦零售、力推信用卡及信用卡的用户下沉通道打开等多因素影响下,预计2018年信用卡市场仍将保持高速发展态势。

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银行的难言之隐,互联网时代下的新挑战


如上述,商业银行推出虚拟信用卡产品还是有难言之隐,那就是互联网巨头们在线上和线下的不断扩张。


在线上,在网络虚拟信用卡被叫停后,阿里巴巴先后推出了“花呗”“借呗”等服务,京东、唯品会也不甘示弱,“京东白条”“唯品金融”先后上线。不过,互联网巨头们的资金实力终究有限,推出的信用消费产品在额度上还是有所控制,因此用户在购买大件商品时还是会遇到支付瓶颈。


在线下,支付宝、微信的扫码支付不断蚕食传统的刷卡支付市场。在一线城市,几乎每个商户的收银台前都摆放着支付宝和微信的二维码。面对这样的推广力度,让商业银行又爱又恨,一方面提出信用卡不通过刷卡方式支付没有积分,另一方面又推出与支付宝、京东等联名的信用卡,进一步抢夺市场。


从授信和发卡方式上看,无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用,也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本。仅就卡片制作和邮寄成本来说,一张国产芯片卡在10元至15元。通常来说,几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步。照此推算能够节省下的成本确实非常可观。


从使用方式来看,虚拟信用卡确实有实体卡不具备的优势。首先是用户出门不需要携带多张卡片,一部手机足矣。其次,虚拟信用卡在支付环节多采用扫码支付或NFC支付,大大减少了被盗刷的风险。不过,虚拟信用卡在NFC支付时要依赖于支付机具,应用的场景可能受限。再次,虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广,完胜“白条”“花呗”等电商系的信用支付产品。


此外,观察商业银行推广虚拟信用卡可以发现,无论是申请还是使用都需要下载各家银行信用卡专用的APP。招商银行曾凭借掌上生活加入到了移动支付大战之中,中信银行、光大银行、工商银行等也不甘示弱,相继推出了自己的移动支付软件。从这个角度看,虚拟信用卡只是商业银行的一小步,移动支付领域才是真正的大蛋糕。


来源:本文综合南方日报、三湘都市报、清流消费金融、中国经济网等;POS圈支付网整理编辑

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