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区块链政策与实践双轨驱动,Fintech 产业热度高涨

蜜聊读书 2018-02-28


一、 区块链以去中心化优势 ,引发金融科技底层技术革新


金融科技(Fintech)即金融与科技的结合领域,包括区块链等技术和智能投顾、消费金融、电子支付、财务管理、保险等应用领域。近期,区块链以去中心化、安全可靠、信息透明、维护成本低等特性,在金融科技行业中应用案例趋多,技术成熟度提升,有望重构互联网底层技术,或将引发金融科技行业新一轮发展变革。


(一 )区块链起源简要回顾


2008年11月1日,一个自称中本聪(Satoshi Nakamoto)的网络用户在一个密码学私密讨论组上贴出了一篇研究报告《比特币:一种点对点的电子现金系统(Bitcoin:A Peer-to-Peer Electronic Cash System)》,阐述了他对电子货币的新构想。同时,他发布了称为“比特币”(Bitcoin)的电子货币,称为目前最为流行的一种匿名、分布式虚拟货币。


区块链就是比特币中的分布式账本底层系统。比特币账本是用分布、自发的方式构建的,任何人都可以通过执行特定的密码学计算生成新的货币区块,从而获得一个可用于交易的数字“货币”。比特币对世界货币体系产生影响可以说是颠覆性的,这也是其一经问世便引起很多人强烈关注的重要原因。之后,还出现了 “莱特币”等数十种类似的电子货币。从比特币中将分布式数字货币技术抽象提取出来,即形成了“区块链”技术,可以运用于更多领域。


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区块链的基本思想是建立一个基于网络的公共账本(数据区块),每一个区块包含了一次网络交易的信息。由网络中所有参与的用户共同在账本上记账与核账,所有的数据都是公开透明的,且可用于验证信息的有效性。这样,不需要中心服务器作为信任中介,就能在技术层面保证信息的真实性和不可篡改性。


区块链的意义在于“去中心化”,通过构建一个更加可靠的网络系统,从根本上解决价值交换与转移中存在的欺诈和寻租现象。我们认为,随着区块链技术的普及,数字经济将会更加真实可信,经济社会由此变得更加公正和透明。


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(二)区块链相比传统中心化方案的优势


相比于传统的中心化方案,区块链技术主要有以下三个优点。


(1)去中心化,安全可靠。与传统网络系统对比,区块链最大特性是去中心化。在区块链系统中,整个网络没有中心化的硬件或者管理机构,任意节点之间的权利和义务都是均等的,所有的节点都有能力去用计算能力投票,从而保证了得到承认的结果是过半数节点公认的结果。即使遭受严重的黑客攻击,只要黑客控制的节点数不超过全球节点总数的一半,系统就依然能正常运行,数据也不会被篡改。


(2)去信任化,公开透明。传统的交易建立在信任的基础之上,尽管信任中介获取了大量信息,但是从中流出的、披露的信息却极为有限,导致大量数据被浪费和隐藏。参与区块链系统的每个节点之间进行数据交换则无需互相信任。在区块链系统中,因为整个系统的运作规则是透明的,所有的数据内容也是公开的,因此在系统指定的规则范围和时间范围内,节点之间不能也无法相互欺骗。


(3)集体维护,降低成本。在中心化网络体系下,系统的维护和经营依赖于数据中心等平台的运维和经营,成本不可省略。区块链则构建了一整套协议机制,系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护的。这些具有维护功能的节点是任何人都可以参与的,每一个节点在参与记录的同时也来验证其他节点记录结果的正确性,维护效率提高,成本降低。


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(三)区块链的应用领域


随着技术成熟度提高和行业应用经济效益逐步体现,越来越多的企业投入到区块链技术的开发和应用当中。此类企业主要分为两大类:


一是依托原有信息技术优势的科技企业,大力开发区块链底层技术,优先布局(如IBM与法国国民互助信贷银行合作完成的区块链项目概念验证、腾讯打造的提供企业级服务的“腾讯区块链”解决方案);


二是部分创业公司凭借独有的区块链应用想法和逻辑获得投资,促使原型落地,开拓新的领域(如提供基于区块链个人身份解决方案的公司Blockstack、国内首个基于区块链技术的正品防伪识别和透明供应链管理平台唯链)。


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当前区块链技术在金融行业主要应用于以下四个细分领域:


(1)信息安全行业。现行的数据管理方案(特别是关于个人账户数据的管理)里高度中心化的系统的失败率很高,也会带来被黑客攻击的风险。与此相反,分布式账本天生就很难去攻击。因为它没有用单一的数据库去存储记录,而是保留了同一个数据库的多个共享副本,因此黑客攻击必须同时针对所有的副本才能生效。另外,这种技术用于维护信息安全及更新信息的方法意味着参与者可以共享数据,并确保账本的所有副本在任何时候都是与其它副本一致的。


(2)票据业务领域。现阶段票据市场面临几大问题:首先,票据的真实性有待商榷,假票、克隆票层出不穷;其次,划款不够及时,票据到期后,承兑人未能及时地将资金划入持票人的账户;再次,由于票据的审验成本及监管对银行时点资产规模的要求,市场上催生了众多的票据掮客、中介,使得不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见。区块链技术不可篡改的时间戳和全网公开的特性能够有效防范传统票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等问题,降低系统中心化带来的运营和操作风险,还能借助数据透明特性促进市场交易价格对资金需求反映的真实性,控制市场风险。目前区块链票据产品可以实现的功能包括供需撮合、信用评级、分布式监管、数据存证和智能交易等。


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(3)支付结算业务。消费和支付是出现频率最高的经济行为,也是区块链技术应用最早和最为成熟的领域。区块链技术在资金转移(尤其在跨境消费和支付结算业务)上的潜在优势格外突出。在跨国买卖方和收付款人之间建立直接交互、简化处理流程、实现实时结算、提高交易效率、降低业务成本,有助于推动跨境微支付等商业模式的发展。


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(4)身份/账户认证业务。近几年经常出现网络诈骗、侵权等与身份信息相关的违法行为,急需相关部门或组织重新构建一套完整可行的身份和账户管理体系。账户认证要求保护用户隐私、保障账户安全,这就意味着要求极高的标准化程度和加密技术。每日数以十亿计的用户数和更多的账户数等待验证,则要求更高的自动化程度。同时,证明身份的资质证明也是名目繁多,真伪难辨。区块链通过程序化记录、储存、传递、核实、分析信息数据,可省去大量人力成本、中介成本,提高准确性和安全性,所记录的信用信息更为完整、难以造假。


二、区块链政策相继落地,助推金融科技发展向好


(一)全球政府陆续重视 ,国际标准化进程开启


区块链应用价值获得认同,政策规划纷纷出台。2015年,部分国家认识到区块链技术的巨大应用前景,开始从国家发展层面考虑区块链的发展道路,“区块链”成为全球各大监管机构、金融机构及商业机构争相研究讨论的对象。整体上看,各大金融机构普遍对区块链技术在改善其中后端流程效率及降低运作成本的可能性上有着较为积极的态度。部分国家政府改变过去对比特币所持的反对态度,对推动区块链技术和应用的发展也较为积极,区块链开始在各国迅速发展。


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国际组织启动标准化工作,标准化进展顺利。2016年以来,随着区块链技术和应用的发展,区块链标准化已经引起国际上的广泛关注和重视。国际标准化组织等启动区块链标准化相关工作,各大区块链联盟也纷纷加速推进区块链标准的制定进程。


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2016年4月,澳大利亚标准协会针对区块链和分布式记账技术提出全新的国家标准化方案,并提交ISO。2016年9月,ISO成立专注于区块链领域的标准技术委员会ISO/TC307,中国成为全权成员。2017年4月,该委员会举办第一次会议,成立术语工作组,参考架构、分类和本体研究工作组,用例研究组,安全和隐私研究组,身份认证研究组,智能合约研究组等七个工作组和研究组。截至2017年3月,ISO/TC307已有全权成员国16个,观察国17个。此外,ISO/IEC JTC1、W3C、机构贸易交流国际证券协会的欧洲分部等组织都对区块链标准化及其重点方向提出建议。


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(二)国内政策进程加快,行业发展迎来新契机


区块链由于其所具有的高性能、高安全性、高速接入、高效运营等核心优势引起各界关注。在区块链迅速发展的背景下,中国顺应全球化需求,紧跟国际步伐,积极推动国内区块链的相关领域研究、标准化制定以及产业化发展。


2015年12月,区块链研究联盟、区块链应用研究中心成立;2016年2月,中关村区块链产业联盟成立;2016年2月,央行行长周小川指出,数字货币必由央行发行,区块链是可选技术;2016年4月,中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)宣布成立。2017年2月,央行推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功。国内区块链标准和技术不断完善,应用场景也由金融支付拓展到其它服务领域。


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目前,国内区块链政策趋于明晰化,行业政策指导文件主要有2016年10月工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》,2016年12月国务院发布的《十三五国家信息规划》以及2017年5月16日工信部发布的《区块链参考架构》。


白皮书首提标准化路线图,区块链写入“十三五”规划。我国区块链标准化工作于2016年有序开展。2016年10月,工信部发布区块链第一个官方指导文件《中国区块链技术和应用发展白皮书》,给予行业发展政策指引。白皮书总结国内外区块链发展现状和趋势,分析包含金融、供应链、文化娱乐、智能制造、社会公益、教育就业等多个应用场景的技术应用,指出区块链的核心技术路径,首次提出区块链标准化路线图与标准框架体系。


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2016年12月,《“十三五”国家信息化规划》首次提到支持区块链技术发展,两次提及“区块链”关键词,强调加强人工智能、区块链、虚拟现实、大数据认知分析、基因编辑等新技术基础研发和前沿布局。


2017年5月16日,国内首个区块链标准《区块链参考架构》正式发布,区块链基础性标准确立。标准内容可分为八个部分,包括范围、术语和缩略语、概述、参考架构、用户视图、功能视图、用户视图和功能视图的关系、附录,系统性描述了区块链的生态系统,对行业的参与者和核心功能组件进行了详细规定。该架构重点在于解决四大问题:


(1)达成共识,对区块链定义和术语给予明确解释说明;

(2)明确组件集成,使得行业对技术组件运用有清晰认知;

(3)规范行业,通过视图传递相关的功能信息规范行业标准;

(4)生态整合,在用户视图中将不同视角的用户引入区块链生态中。


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通过对区块链的用户视图和功能视图的阐述,对区块链的主要参与者和核心功能组件进行了详细规定,该架构系统描述区块链的生态系统;同时规定既适用于区块链的用户视图,又适用于区块链的功能视图的七个共同关注点:模块化、性能、互操作、数据一致性、安全和隐私、经济合理以及安全可信。


我们认为,区块链技术无国界,伴随着全球区块链政策逐步清晰明确,主要国际组织机构对其持开放扶持态度,国内以区块链为基础的法定数字货币应用场景有望继续深化,行业应用逐渐增多,以区块链为代表的FinTech领域未来发展空间广阔,行业发展向好。


三、科技重塑金融,国内外区块链应用提速


在金融科技产业中,由于涉及多行业多学科的融合,所以包括互联网公司、传统IT公司、银行、资产管理公司等均参与其中。在区块链方面,成熟和初创企业均注重创新性技术研发,积极发掘用户需求,开拓更多应用场景。


本章中我们首先关注BAT在FinTech方面表现积极,布局各有侧重:阿里专注于数据金融,百度发力于“AI+金融”,腾讯则围绕社交网络展开金融连接。同时,我们也对国内创新型企业以及国外科技企业在区块链领域的布局展开讨论。


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(一)百度:聚焦智能投顾,首发国内基于区块链的 ABS项目


百度于2015年12月14日成立百度金融服务事业群组(FSG),业务架构主要包括消费金融、钱包支付、理财资管、互联网银行、互联网保险等多个板块,基本覆盖金融服务的各个领域,具备成为“一家真正意义的金融科技公司”的动力。


百度金融通过在人工智能领域的研究与创新,实现洞悉用户的智能资产配置,方案指向“智能投顾”。基于百度的用户大数据和智能资产配置策略,构建用户的需求图谱,为不同用户人群推荐适合的理财产品,帮助用户追踪、监控风险。在风控方面,百度金融教育信贷首创了远程授信,通过技术实现授信额度的“秒批”效果。具体来说,远程授信依靠的是百度以大数据和人工智能为基础的风控体系。借助“大数据+人工智能”技术,百度可以为有信贷需求的群体绘制用户画像、建立信用体系,结合图像识别等人工智能技术构成技术基础。在普惠金融方面,主要有大数据实验室、深度学习、风控模型等技术。


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2016年6月,百度投资了美国一家全球性区块链技术支付公司Circle。在国内,百度旗下的百度钱包的用户数和市场份额远远落后于支付宝和微信支付,百度希望能够借助Circle增加用户群,因为百度基于区块链技术的跨境转账服务功能是支付宝和微信支付不具备的。


近期,百度联合发行国内首单基于区块链技术的ABS项目。5月16日,百度与佰仟、华能信托等合作方联合发行国内首单区块链技术支持的ABS,发行规模达4.24亿元。区块链技术的运用为其提升了项目的效率、安全性和可追溯性。去中心化存储、非对称秘钥、共识算法等技术有助于打造系统的去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性。针对参与的金融机构节点暂时较为有限的情况,百度将区块链算法做了相应改造,应用了百度安全实验室的协议攻击算法,通过百度极限事务处理系统降低交易成本,结合人工智能、联盟链等技术实现ABS全生命周期管理,通过权限管理及非对称加密保证节点信息安全。在现有体制和环境下,百度还必须加入自身的数据积累与分析能力,通过人工智能技术优化系统风控,以及进行资产的智能筛选、评级、定价。


(二)阿里巴巴 :借蚂蚁金服和投资打造数据金融


蚂蚁金服是阿里巴巴重要的金融科技平台。2016年6月,蚂蚁金服完成了45亿美元的融资,估值近3000亿元,超过了国际金融巨头高盛。蚂蚁金服通过大量的人工智能机器人进行客户服务,积累了大量的用户数据,可以获得较为准确的用户行为画像。有效的进行客户的风险检测、分析和处置可以帮助提高系统的风险识别与管控能力。


电子支付是蚂蚁金服极有竞争力的领域。除了在国内占据该领域的龙头地位之外,2015年蚂蚁金服还先后两次入股印度第三方支付平台Paytm;2016年11月,战略投资泰国支付企业AscendMoney;2017年1月26日,以约8.8亿美元的价格收购了全球知名汇款服务公司MoneyGram(速汇金)。


在区块链方面阿里巴巴也开始进行布局。在2016年10月召开的杭州云栖大会上,阿里金融云联合易诚互动推出了基于区块链技术的积分商城——云优商城,为银行提供基于区块链的积分及消费金融分期场景。另外,阿里云邮箱还联合“法大大”推出基于区块链技术的邮箱存证产品。2017年3月24日阿里巴巴与普华永道达成合作,宣布将用区块链技术打造透明可追溯的跨境食品供应链,创建更安全的食品市场。此外,马云投资的恒生电子于2017年5月5日以400万美元投资智能合约公司Symbiont。


在刚刚过去的达沃斯经济论坛上,蚂蚁金服CEO井贤栋接受CNBC采访时透露,将进一步探索区块链技术的应用,并称人工智能和区块链将会被深度整合至蚂蚁金服的运作中。同时,阿里研究院最新报告《AI+:2016人工智能影响力微报告—AI对8大领域及法律规则的影响分析》发布,总结出AI+时代的6个特点和8大领域的应用分析。


(三)腾讯:发布区块链白皮书 ,微众银行与理财通平台化


在普惠金融方面以连接为主,构建以连接为定位的合作模式,并开放给金融机构、用户。公司以微众银行、理财通为平台,微众银行定位于银行合作平台,专注于把用户的借款需求和其他银行分享;理财通定位于用户可以信赖的理财平台,把不同产品的风险和回报透明地展示给用户,实现资产管理者与用户的连接。


区块链方面,2016年5月31日,微众银行发起的聚焦于区块链在金融方面应用的金融区块链合作联盟(金链盟)正式成立。2016年6月,微众银行推出基于腾讯云的联盟链云服务(BaaS)。2016年9月底,微众银行与上海华瑞银行宣布共同开发的基于区块链技术的银行间联合贷款清算平台上线试运行。以往腾讯对金融业务的战略定位是抢占渠道、流量入口,以合作的方式做大渠道和入口,这种打法有利于发挥腾讯的传统资源优势,但是缺乏一以贯之的产品开发和真正的市场占有率。随着时间推移,腾讯金融“全牌照”布局逐步完成,在完成金融生态闭环建设后,腾讯金融未来的关键在于自身数据资源的挖掘以及应用场景的搭建。在互联网金融领域,腾讯领先布局九大业务板块,分别在支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹方面有自己的战略规划,此次加入金融区块链联盟,借此以区块链为纽带,与其相关的业务板块如微众银行等,已经在探索怎样与区块链结合,使其优点能发挥的更好。


腾讯发布区块链白皮书,旨在构建共赢生态。2017年4月,腾讯支付基础平台与金融应用线联合腾讯研究院正式发布《腾讯区块链方案白皮书》,详细阐述了区块链行业的发展趋势,对区块链在金融、物联网等领域的应用做出概括,系统介绍了腾讯区块链方案的设计原则、目标、整体架构、技术特色和优势、行业应用场景等。基于“开放分享”的理念,腾讯将搭建区块链基础设施,并开放内部能力,与全国企业共享,共同推动可信互联网的发展,打造区块链的共赢生态。


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(四) 纳斯达克 :上线Linq区块链私人股权管理和交易平台


纳斯达克是较早运用区块链技术的金融服务公司,其上线的Linq区块链私人股权管理和交易平台通过区块链凭证管理替代人工纸质操作流程,让发行公司和投资者能更高效安全地跟踪和管理股权信息。早在2015年中,纳斯达克就与区块链创业公司Chain合作,针对IPO前期市场发展了一个分布式账本市场。2016年2月,纳斯达克在爱沙尼亚股票市场测试了一项基于区块链技术的电子投票系统原型。2017年1月,纳斯达克一项报告中称,他们认为,这次测试成功地展示了区块链技术可以在市场交易以外的场景中得到应用。


纳斯达克风投表示他们已经开始将投资视线转移到区块链、人工智能、下一代数据分析和机器学习领域的公司,将会为相关创业公司投资约1000万美元,投资包括创业种子期和创业后期。这项举措可以认为是纳斯达克在区块链领域投资的版图扩张。纳斯达克CEO兼主席Adena Friedman在声明中称“这项新的投资项目的实施,让我们可以对这些突破性技术进行评估、分类、授权、整合,使我们拥有持续的增长和创新力,对我们全球的客户也有良好的长期收益”。


(五) 以太坊: 运行智能合约的区块链平台,优势明显


以太坊是一种比较新的利用区块链技术的开发项目,其目的在于实现全球去中心化且能够利用无所有权的数字技术来执行点对点合约,可以理解为运行智能合约的区块链平台。


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比特币可以称之为“全球账簿”,技术上更侧重的是比特币交易的全部账单。以太坊可以被看作一台“全球计算机”,任何人都可以在其中上传和执行应用程序,并且程序的有效执行能得到保证,这种保证依赖的正是以太坊系统中去中心化的并由全球成千上万的计算机组成的共识网络。本质上,以太坊的目标就是将区块链的去中心化、开放、和安全特点引入到几乎所有能被计算的领域。


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2017年3月1日,全球企业以太坊联盟(Enterprise Ethereum Alliance,EEA)成立,旨在创建一个企业级区块链解决方案,共同开发产业标准。企业以太坊联盟由埃森哲(Accenture)、桑坦德银行(Banco Santander)、BlockApps、纽约梅隆银行(BNY Mellon)、芝加哥商业交易所(CME Group)、ConsenSys、英特尔、摩根大通(J.P. Morgan)、微软(Microsoft)等联合成立,西班牙对外银行(BBVA)、荷兰银行(ING)、汤森路透(Thomson Reuters)、瑞银(UBS)与Wipro等机构也加入其中。


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企业以太坊联盟的愿景是创建一个企业级区块链解决方案,共同开发开源的标准协定。很多企业都希望打造个性化、只对获得授权的参与者开放的以太坊,这意味着安全和隐私或者其他需求能得以保障。而成立EEA的目的,则是打造出标准化、开源的以太坊,从而为企业特定的应用打下基础。


(六)更多科技企业区块链相关布局


1、众安科技:发布首个区块链和人工智能云平台


众安科技是一家专注于金融科技前沿技术研究和提供基础技术产品与服务的科技公司。2017年1月众安科技发布了全球第一份基于区块链协议的白皮书《安链云-链网络白皮书》。2017年3月底众安科技在IEEA杂志上发表国内首篇关于区块链的论文。2017年5月5日,由众安科技发起的“上海区块链企业发展促进联盟”举行第一次会议,并公布其区块链应用落地进展。众安科技正式发布基于区块链和人工智能等技术的医疗健康云服务平台—安链云。


上海区块链企业发展促进联盟由众安科技于2016年11月2日发起,由从事区块链技术创新与应用的相关方组成(包括银行、征信、支付、消费金融、数据安全、通信、科研机构等),是国内首个跨行业商业化的区块链联盟,目前成员单位已达25个。区块链解决企业和企业的信任问题,比如企业交易需要通过中间机构,如银联、VISA等来解决资金流通的信任问题。


2、趣链科技 :构建首个跨物理空间联盟链


    杭州趣链科技有限公司成立于2016年,由中国工程院陈纯院士担任董事长。公司的核心技术为自主可控的国产联盟链平台,围绕数字票据、数据交易、股权债券、供应链金融、物流管理等众多领域提供服务。2017年4月24日,中国银联与光大银行联合使用趣链科技区块链平台,构建出多中心可信POS电子签购单系统,并完成初步测试。这次测试标志着首个跨物理空间、完全基于互联网环境的联盟链诞生,也是两家不同金融机构首次共同运维一个异地多活的分布式账本。



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3、金股链 :区块+股权管理,构建资产网络


金股链是国内一家基于区块链和大数据的金融科技服务商,已将区块链应用在金融资产登记、管理、流转、信息发布、方案咨询等领域,并服务了近百家企业。金股链将区块链可信性强的技术优势与企业融资、融智的两大需求结合,从企业股权管理切入,建立股权激励BaaS平台“股管家”为企业提供便捷的资产登记、管理和流转体系,与投资机构共建高效可信的投融资环境。


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4、PokitDok:携手英特尔推出医疗区块链解决方案“ 


PokitDok是一家医疗API公司,此前宣布与英特尔达成合作,共同研发一个叫做“Dokchain”的医疗块链解决方案。英特尔将为PokitDok提供其开源软件Hyperledger Sawtooth作为底层分布帐本,并将英特尔的芯片产品用于块链交易处理。


Dokchain可以提供身份管理,用来验证医疗交易买卖双方的信息。验证成功后,这笔交易可以立即按约定的合同执行。将其应用在医疗索赔方面,将会大大提高赔付效率。Dokchain还可以用于医疗供应链的验证。当医生开处方后,信息会被记录在块链上,消费者会看到公开透明的药物价格,这也将会在医疗用品的库存和订单管理上产生深远影响。Dokchain可以有效降低医疗欺诈,消除目前工作流程的大量摩擦并且有效保护患者隐私。



四、区块链投资情况参考


根据CB Insights在“2017年Q1 Fintech趋势”网络研讨会上发布报告称,全球区块链以及比特币领域的投资情况有所回暖:2016年Q4融资额为7700万美元,2017年Q1达到1.13亿美元。其中两笔大额融资产生了一定影响:区块链基础设施服务商BitFuryC轮融资3000万美元,跨境支付公司VeemB轮融资2400万美元。



五、总结


我们认为,随着区块链领域投资回暖,在节省成本经济效益主要因素驱动下,国际行业巨头们纷纷加入到区块链和以太坊技术研发当中,彰显其对区块链和以太坊应用前景的信心,预计未来创新将会更加频繁,落地应用场景将更加丰富。


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笔记来源:民生证券


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