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区块链政策与实践双轨驱动,Fintech 产业热度高涨

蜜聊读书 2018-02-28


一、 区块链以去中心化优势 ,引发金融科技底层技术革新


金融科技(Fintech)即金融与科技的结合领域,包括区块链等技术和智能投顾、消费金融、电子支付、财务管理、保险等应用领域。近期,区块链以去中心化、安全可靠、信息透明、维护成本低等特性,在金融科技行业中应用案例趋多,技术成熟度提升,有望重构互联网底层技术,或将引发金融科技行业新一轮发展变革。


(一 )区块链起源简要回顾


2008年11月1日,一个自称中本聪(Satoshi Nakamoto)的网络用户在一个密码学私密讨论组上贴出了一篇研究报告《比特币:一种点对点的电子现金系统(Bitcoin:A Peer-to-Peer Electronic Cash System)》,阐述了他对电子货币的新构想。同时,他发布了称为“比特币”(Bitcoin)的电子货币,称为目前最为流行的一种匿名、分布式虚拟货币。


区块链就是比特币中的分布式账本底层系统。比特币账本是用分布、自发的方式构建的,任何人都可以通过执行特定的密码学计算生成新的货币区块,从而获得一个可用于交易的数字“货币”。比特币对世界货币体系产生影响可以说是颠覆性的,这也是其一经问世便引起很多人强烈关注的重要原因。之后,还出现了 “莱特币”等数十种类似的电子货币。从比特币中将分布式数字货币技术抽象提取出来,即形成了“区块链”技术,可以运用于更多领域。


区块链政策与实践双轨驱动,Fintech 产业热度高涨


区块链的基本思想是建立一个基于网络的公共账本(数据区块),每一个区块包含了一次网络交易的信息。由网络中所有参与的用户共同在账本上记账与核账,所有的数据都是公开透明的,且可用于验证信息的有效性。这样,不需要中心服务器作为信任中介,就能在技术层面保证信息的真实性和不可篡改性。


区块链的意义在于“去中心化”,通过构建一个更加可靠的网络系统,从根本上解决价值交换与转移中存在的欺诈和寻租现象。我们认为,随着区块链技术的普及,数字经济将会更加真实可信,经济社会由此变得更加公正和透明。


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(二)区块链相比传统中心化方案的优势


相比于传统的中心化方案,区块链技术主要有以下三个优点。


(1)去中心化,安全可靠。与传统网络系统对比,区块链最大特性是去中心化。在区块链系统中,整个网络没有中心化的硬件或者管理机构,任意节点之间的权利和义务都是均等的,所有的节点都有能力去用计算能力投票,从而保证了得到承认的结果是过半数节点公认的结果。即使遭受严重的黑客攻击,只要黑客控制的节点数不超过全球节点总数的一半,系统就依然能正常运行,数据也不会被篡改。


(2)去信任化,公开透明。传统的交易建立在信任的基础之上,尽管信任中介获取了大量信息,但是从中流出的、披露的信息却极为有限,导致大量数据被浪费和隐藏。参与区块链系统的每个节点之间进行数据交换则无需互相信任。在区块链系统中,因为整个系统的运作规则是透明的,所有的数据内容也是公开的,因此在系统指定的规则范围和时间范围内,节点之间不能也无法相互欺骗。


(3)集体维护,降低成本。在中心化网络体系下,系统的维护和经营依赖于数据中心等平台的运维和经营,成本不可省略。区块链则构建了一整套协议机制,系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护的。这些具有维护功能的节点是任何人都可以参与的,每一个节点在参与记录的同时也来验证其他节点记录结果的正确性,维护效率提高,成本降低。


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(三)区块链的应用领域


随着技术成熟度提高和行业应用经济效益逐步体现,越来越多的企业投入到区块链技术的开发和应用当中。此类企业主要分为两大类:


一是依托原有信息技术优势的科技企业,大力开发区块链底层技术,优先布局(如IBM与法国国民互助信贷银行合作完成的区块链项目概念验证、腾讯打造的提供企业级服务的“腾讯区块链”解决方案);


二是部分创业公司凭借独有的区块链应用想法和逻辑获得投资,促使原型落地,开拓新的领域(如提供基于区块链个人身份解决方案的公司Blockstack、国内首个基于区块链技术的正品防伪识别和透明供应链管理平台唯链)。


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当前区块链技术在金融行业主要应用于以下四个细分领域:


(1)信息安全行业。现行的数据管理方案(特别是关于个人账户数据的管理)里高度中心化的系统的失败率很高,也会带来被黑客攻击的风险。与此相反,分布式账本天生就很难去攻击。因为它没有用单一的数据库去存储记录,而是保留了同一个数据库的多个共享副本,因此黑客攻击必须同时针对所有的副本才能生效。另外,这种技术用于维护信息安全及更新信息的方法意味着参与者可以共享数据,并确保账本的所有副本在任何时候都是与其它副本一致的。


(2)票据业务领域。现阶段票据市场面临几大问题:首先,票据的真实性有待商榷,假票、克隆票层出不穷;其次,划款不够及时,票据到期后,承兑人未能及时地将资金划入持票人的账户;再次,由于票据的审验成本及监管对银行时点资产规模的要求,市场上催生了众多的票据掮客、中介,使得不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见。区块链技术不可篡改的时间戳和全网公开的特性能够有效防范传统票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等问题,降低系统中心化带来的运营和操作风险,还能借助数据透明特性促进市场交易价格对资金需求反映的真实性,控制市场风险。目前区块链票据产品可以实现的功能包括供需撮合、信用评级、分布式监管、数据存证和智能交易等。


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(3)支付结算业务。消费和支付是出现频率最高的经济行为,也是区块链技术应用最早和最为成熟的领域。区块链技术在资金转移(尤其在跨境消费和支付结算业务)上的潜在优势格外突出。在跨国买卖方和收付款人之间建立直接交互、简化处理流程、实现实时结算、提高交易效率、降低业务成本,有助于推动跨境微支付等商业模式的发展。


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(4)身份/账户认证业务。近几年经常出现网络诈骗、侵权等与身份信息相关的违法行为,急需相关部门或组织重新构建一套完整可行的身份和账户管理体系。账户认证要求保护用户隐私、保障账户安全,这就意味着要求极高的标准化程度和加密技术。每日数以十亿计的用户数和更多的账户数等待验证,则要求更高的自动化程度。同时,证明身份的资质证明也是名目繁多,真伪难辨。区块链通过程序化记录、储存、传递、核实、分析信息数据,可省去大量人力成本、中介成本,提高准确性和安全性,所记录的信用信息更为完整、难以造假。


二、区块链政策相继落地,助推金融科技发展向好


(一)全球政府陆续重视 ,国际标准化进程开启


区块链应用价值获得认同,政策规划纷纷出台。2015年,部分国家认识到区块链技术的巨大应用前景,开始从国家发展层面考虑区块链的发展道路,“区块链”成为全球各大监管机构、金融机构及商业机构争相研究讨论的对象。整体上看,各大金融机构普遍对区块链技术在改善其中后端流程效率及降低运作成本的可能性上有着较为积极的态度。部分国家政府改变过去对比特币所持的反对态度,对推动区块链技术和应用的发展也较为积极,区块链开始在各国迅速发展。


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国际组织启动标准化工作,标准化进展顺利。2016年以来,随着区块链技术和应用的发展,区块链标准化已经引起国际上的广泛关注和重视。国际标准化组织等启动区块链标准化相关工作,各大区块链联盟也纷纷加速推进区块链标准的制定进程。


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2016年4月,澳大利亚标准协会针对区块链和分布式记账技术提出全新的国家标准化方案,并提交ISO。2016年9月,ISO成立专注于区块链领域的标准技术委员会ISO/TC307,中国成为全权成员。2017年4月,该委员会举办第一次会议,成立术语工作组,参考架构、分类和本体研究工作组,用例研究组,安全和隐私研究组,身份认证研究组,智能合约研究组等七个工作组和研究组。截至2017年3月,ISO/TC307已有全权成员国16个,观察国17个。此外,ISO/IEC JTC1、W3C、机构贸易交流国际证券协会的欧洲分部等组织都对区块链标准化及其重点方向提出建议。


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(二)国内政策进程加快,行业发展迎来新契机


区块链由于其所具有的高性能、高安全性、高速接入、高效运营等核心优势引起各界关注。在区块链迅速发展的背景下,中国顺应全球化需求,紧跟国际步伐,积极推动国内区块链的相关领域研究、标准化制定以及产业化发展。


2015年12月,区块链研究联盟、区块链应用研究中心成立;2016年2月,中关村区块链产业联盟成立;2016年2月,央行行长周小川指出,数字货币必由央行发行,区块链是可选技术;2016年4月,中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)宣布成立。2017年2月,央行推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功。国内区块链标准和技术不断完善,应用场景也由金融支付拓展到其它服务领域。


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目前,国内区块链政策趋于明晰化,行业政策指导文件主要有2016年10月工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》,2016年12月国务院发布的《十三五国家信息规划》以及2017年5月16日工信部发布的《区块链参考架构》。


白皮书首提标准化路线图,区块链写入“十三五”规划。我国区块链标准化工作于2016年有序开展。2016年10月,工信部发布区块链第一个官方指导文件《中国区块链技术和应用发展白皮书》,给予行业发展政策指引。白皮书总结国内外区块链发展现状和趋势,分析包含金融、供应链、文化娱乐、智能制造、社会公益、教育就业等多个应用场景的技术应用,指出区块链的核心技术路径,首次提出区块链标准化路线图与标准框架体系。


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